Финансовая подушка или микрозаймы. Как не попасть в долговую яму

Финансовая подушка или микрозаймы. Как не попасть в долговую яму

Иногда даже небольшие непредвиденные расходы могут пошатнуть бюджет. Финансовая подушка безопасности — это главный и неотъемлемый инструмент защиты от кризисов. Но если ее нет, люди часто обращаются к микрозаймам. Рассказываем, как совмещать эти два инструмента грамотно, и почему в отзывах клиенты МФО «Привет, Сосед» советуют всегда иметь «запасной план».

Что такое финансовая подушка и зачем она нужна

Финансовая подушка — это сбережения, которые покрывают ваши расходы на 3–6 месяцев. Ее цель — защитить вас в случае потери работы, болезни или других форс-мажоров.

Пример:

Александр из Ростова-на-Дону откладывал по 10% зарплаты полгода и накопил 90 000 рублей. Когда его сократили, эти деньги помогли продержаться два месяца, пока он искал новую работу.

Чтобы рассчитать финансовую подушку безопасности, начните с суммирования всех ежемесячных расходов: аренды, коммунальных платежей, трат на еду и транспорт. Полученную сумму умножьте на 3–6 месяцев — чем менее стабилен доход, тем больше коэффициент (например, при расходах в 30 000 рублей минимальная подушка на 3 месяца составит 90 000 рублей). Этот запас позволит чувствовать себя уверенно в случае непредвиденных обстоятельств.

Почему микрозаймы становятся ловушкой

МФО выручают в экстренных ситуациях, но их простота и доступность — палка о двух концах. Основные риски:

1. Высокие проценты — 0,5–1% в день превращаются в 182,5–365% годовых.
2. Короткие сроки — если не уложиться в 15–30 дней, долг растет как снежный ком.
3. Психологическая зависимость — заем «на пару дней» превращается в постоянную необходимость.

История:

Ольга из Перми взяла 20 000 рублей в МФО, чтобы оплатить внезапный ремонт холодильника. Не рассчитав бюджет, она трижды продлевала займ, увеличив переплату с 2 400 до 7 200 рублей.

Как использовать микрозаймы без риска

Если подушки нет, а деньги нужны срочно, следуйте правилам.

Берите ровно столько, сколько сможете вернуть за один срок

Рассчитайте максимальную сумму, которую вы гарантированно вернете к дате погашения. Используйте формулу:

Максимальный займ = (Доход до срока погашения − Обязательные расходы) / 1,5

Пример:

Если через 20 дней вы получите 50 000 рублей, а траты за месяц — 35 000 рублей:

(50 000 − 35 000) / 1,5 = 10 000 рублей. Значит, больше этой суммы брать нельзя.

Избегайте пролонгации

Продление увеличивает переплату в 2–3 раза. Если чувствуете, что не успеваете, сразу обращайтесь в МФО для реструктуризации. Например, клиенты МФО «Привет, Сосед» в отзывах отмечают, что компания помогает выход из ситуации.

Сравнивайте условия

Выбирайте МФО с самыми низкими ставками и без скрытых комиссий. Проверьте:

1. Возможно ли досрочное погашение.
2. Есть ли льготный период (например, первые 3 дня без процентов).
3. Указана ли полная стоимость займа (ПСК) в договоре.

Финансовая подушка vs микрозайм: что выгоднее

Сравним две ситуации, когда требуется 30 000 рублей на срочный ремонт автомобиля: